Românii care iau un credit ipotecar nu mai caută doar cea mai mică rată lunară, ci acordă o importanță mai mare stabilității bugetului pe termen lung. Această schimbare de perspectivă, influențată de inflație și de variațiile dobânzilor din ultimii ani, a făcut ca produsele cu dobândă fixă pe perioade de câțiva ani să devină dominante pe piață.
Evoluția este confirmată de datele Băncii Naționale a României. Conform Raportului asupra stabilității financiare publicat în iunie 2026, dacă în martie 2024 creditele cu dobândă variabilă pe toată durata reprezentau 68% din finanțările ipotecare noi, doi ani mai târziu situația s-a inversat. Creditele cu dobândă fixată pentru o perioadă cuprinsă între unu și cinci ani au ajuns la o pondere de 45%, devenind cea mai accesată categorie. BNR explică tendința atât prin preferința debitorilor pentru o rată previzibilă, cât și prin adaptarea ofertelor bancare.
Contextul economic a jucat un rol esențial în această schimbare. Cu o rată anuală a inflației de 10,4% în iunie 2026, potrivit Institutului Național de Statistică, familiile analizează mai atent diferența dintre suma maximă pe care o pot împrumuta și rata pe care o pot susține fără dificultăți. Financiarul Creșterea prețurilor reduce spațiul financiar disponibil după plata obligațiilor lunare, iar o rată calculată la limita bugetului lasă foarte puțin loc pentru economii sau cheltuieli neprevăzute.
Din acest motiv, criteriile de selecție a unui credit s-au diversificat. Comparația ofertelor pornește de la rata lunară, dar include acum și durata perioadei cu dobândă fixă, costul total al creditului, condițiile pentru obținerea unor reduceri și formula de calcul a dobânzii după expirarea perioadei fixe. De asemenea, sunt luate în calcul costurile asociate, precum asigurările sau pachetele bancare necesare pentru a beneficia de o dobândă preferențială.
Abordarea prudentă este susținută și de specialiști. Dragoș Macarin, fondator și CEO The Money Advisor, arată că pregătirea pentru un angajament financiar începe cu o evaluare realistă a bugetului personal. El a subliniat că analiza trebuie să cuprindă durata rambursării, comisioanele și clauzele contractuale, nu doar dobânda. Recomandarea sa este ca „un credit nu trebuie accesat în grabă”.
Înțelegerea modului în care poate evolua rata lunară îi ajută pe solicitanți să evalueze o ofertă dincolo de momentul semnării. Decizia finală este influențată și de stabilitatea veniturilor. O persoană cu încasări variabile ar putea prefera o perioadă fixă mai lungă pentru siguranță, în timp ce cineva care intenționează să facă rambursări anticipate ar putea analiza diferit aceeași ofertă. Astfel, alegerea nu mai depinde doar de răspunsul la întrebarea „Cât plătesc acum?”, ci și de „Cât de bine pot susține acest credit în anii următori?”.
