Dobânzile anuale la cardurile de credit, care pe piața din România ajung în general la 19,97%-28%, pot fi evitate integral. Condiția este ca suma utilizată să fie rambursată în totalitate până la data scadentă din extrasul de cont, în interiorul perioadei de grație care variază între 45 și 60 de zile. O plată parțială, chiar și a sumei minime, activează imediat costurile finanțării.
Un card de credit este o linie de finanțare revolving, iar costul său real este determinat de disciplina de rambursare. Principalul avantaj este perioada de grație, intervalul în care soldul poate fi achitat fără dobândă. Durata exactă variază între emitenți. CEC Bank oferă o perioadă de grație de până la 59 de zile, Banca Transilvania, prin Star Card, și BCR acordă până la 55 de zile, iar UniCreditCard are o perioadă de grație de până la 56 de zile. Mecanismul este reglementat prin OUG nr. 50/2010 pentru creditele de consum. Potrivit datelor din piață, diferența de câteva zile influențează gestionarea fluxului de numerar, dar nu regula de bază a plății integrale la scadență. Financiarul
Plata minimă amână datoria, dar crește costul total
Suma minimă de plată este procentul din soldul utilizat care trebuie achitat lunar pentru respectarea contractului. Această opțiune nu optimizează costul, ci doar amână rambursarea integrală, iar soldul rămas continuă să genereze dobândă. Astfel, perioada de stingere a datoriei se prelungește, iar costul total al creditului crește. Pragurile comunicate de bănci sunt diferite: la CEC Bank, plata minimă este de 2,5% din suma utilizată, la BCR este de 5% din soldul curent la care se adaugă dobânzile și comisioanele, iar la Banca Transilvania este de 10% din soldul utilizat.
Indicatorul relevant pentru a compara ofertele este Dobânda Anuală Efectivă (DAE), care reflectă costul total al creditului prin includerea dobânzii și a celorlalte comisioane. La Banca Transilvania, DAE poate ajunge la aproximativ 28%-30%, iar la ING Credit Card la 28,07% pe an.
Numerarul de pe card este cea mai scumpă utilizare
Retragerea de numerar de la bancomat și transferurile de fonduri de pe cardul de credit sunt operațiuni care nu intră, de obicei, în perioada de grație. Pentru acestea, dobânda începe să curgă din ziua tranzacției, la care se adaugă și comisioane ridicate. În aceste condiții, cardul de credit devine un produs scump, cu un cost care se apropie de DAE de 28%-30% menționată în ofertele din piață. Este esențială separarea clară între plățile la comercianți, care pot avea cost zero, și operațiunile de numerar, care au un cost imediat.
Utilitatea cardului crește când este folosit ca instrument de plată sau pentru rate fără dobândă, care pot substitui un credit de consum. De exemplu, CEC Bank oferă până la 24 de rate fără dobândă la orice comerciant din lume. Utilizarea cardurilor va fi extinsă începând cu 1 ianuarie 2026, când toți comercianții din România vor fi obligați să accepte plăți electronice, conform Legii nr. 239/2025. În plus, Legea nr. 243/2024 plafonează DAE la creditele de consum la cel mult 27 de puncte procentuale peste rata de referință a BNR.
